第 6 节 家庭财富的防火墙：人身保险

这一周的课程主要是和大家聊一聊家庭理财经常会用到的几种金融工具，注意，这里我说的是金融工具，买房子、民间借贷这两个并不包括在内。今天我们要和大家讲的话题是建立家庭经济风险的防火墙。

人身保险的主要用途。防止和补偿意外、疾病给家庭带来的直接经济损失和间接损失。这是第一职能，保障职能。每年7月8日是全国保险公众宣传日。去年全国保险宣传日主题是「远离贫困，从一份保障开始」，我很认同。在目前医保体系覆盖不全面的情况下，个人通过购买商业保险进行补充，已经十分必要。家庭成员出现意外、疾病，会直接威胁到我们向下一个社会阶层迈进。在我看来，几十万的治疗费对工薪阶层和一大部分中产阶层，都会造成严重影响。本身大学毕业参加工作到结婚生子这个阶段，都是消费的主要阶段，这个时期的财务积累少，真要是出什么意外，造成的财务负担，要五六年甚至更久才能缓过劲来。但是如果及早安排了保险，有备无患，这就为之后的投资本金积累做好了有力支持。早一点实现财务自由，从一份重大疾病保险做起。所以我一直强调在家庭的理财规划中，人身保险的规划是基础环节，基础不牢，地动山摇。

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保险功能不能由其他金融工具替代。金融行业的其他分支，比如证券、基金、信托、银行，那么多领域，那么多金融产品，没有一个金融产品能取代人身保险的作用。比如重大疾病保险，大部分年龄是可以20年缴费的，比如一个12岁的小朋友买50万保险金额的重大疾病保险，每年缴费5000元左右。如果两年后就出险理赔，那么财务杠杆就是50倍，即使20年缴费完了，一共10万保费，那么也有5倍的财务杠杆。这是其他任何金融产品无法提供的。本身利用好保险这个缴费期的杠杆，就是提高你的资金使用效率。

保险的本质就是一个财务工具，把大额不确定的损失变成小额可以确定的财务费用。就是管理风险、转嫁风险的金融工具。保险是舶来品，是现代金融制度的一个组成部分，是社会管理的一个工具。现代保险制度诞生接近700年了（意大利的海上保险），保险进入中国已经200年了（清王朝的广州），目前中国有85家人身保险，87家财产险公司，保险业务的监管部门是中国银行保险监管委员会，正部级单位。当今全球财富500强中有10%的企业是保险公司，巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司主营业务就是保险。保险在经济生活中的重要性和在金融行业的地位已经不需要探讨和证实了。

以上是我们今天对保险的功能意义的讲解。！

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